ทิ้งชีวิตเดอะแบก "ดอกเบี้ยบาน" เข้าทางลัด "ผ่อนบ้าน" หมดเร็ว

หนี้บ้าน ถือเป็นหนี้ที่ราคาแพง และเป็นหนี้ระยะยาวในการลงทุนประเภทหนึ่ง ไม่ต่างจากหนี้เช่าซื้อรถยนต์ หากใครที่กำลังวางแผนการซื้อบ้าน จำเป็นต้องรู้อัตราดอกเบี้ยบ้านและการวางแผนผ่อนชำระ ซึ่งปกติการจ่ายค่างวดให้กับธนาคารในทุก ๆ เดือน จะแบ่งเป็น 2 ส่วนคือ เงินต้น กับ ดอกเบี้ย

ตัวอย่าง กู้ซื้อบ้านราคา 2 ล้านบาท ดอกเบี้ย 7 % ต่อปี ระยะเวลาผ่อนทั้งหมด 30 ปี ต้องผ่อนชำระงวดละ 14,000 บาท เงินจำนวนนี้จะหักเงินต้น 2,075 บาท แต่ถูกหักเป็นดอกเบี้ยมากถึง 11,925 บาท

อ่านข่าว : แบงก์ไหนบ้าง? ปรับขึ้นดอกเบี้ย 2.50% เงินฝาก-เงินกู้

วางแผนการซื้อบ้าน จำเป็นต้องรู้อัตราดอกเบี้ยบ้าน

เปิดขั้นตอนลัดไม่ต้องเป็นเดอะแบกผ่อนบ้าน

1. จ่ายเกินทุกงวด เพื่อช่วยให้สามารถผ่อนได้หมดไวขึ้น เช่น ในแต่ละงวดต้องจ่ายค่าผ่อนบ้านให้กับธนาคาร 10,000 บาทเป็นระยะเวลา 30 ปี แต่ถ้าหากโปะเพิ่มไปอีกเป็นจ่ายเดือนละ 20,000 บาท จะช่วยลดระยะเวลาในการผ่อนจาก 30 ปีเหลือเพียง 9-10 ปี แต่กรณ่ไม่มีเงินโปะทุกเดือน อาจเลือกโปะเพิ่มทีละน้อย ๆ ประมาณ 10 – 20 % ก็สามารถช่วยลดเงินต้นลงไปได้มากเช่นกัน

2. จ่ายเพิ่มปีละครั้ง การจ่ายค่างวดเพิ่มปีละครั้งจะคล้ายกันกับการเพิ่มเงินจ่ายในทุก ๆ งวด แต่จะต่างกันที่การจ่ายเพิ่มปีละครั้งนั้นจะเป็นการจ่ายเพิ่มอีกงวดนึงแทน จึงกลายเป็นว่าจากเดิมที่ผ่อนจ่าย 12 ครั้งต่อปี ก็กลายมาเป็น 13 ครั้งต่อปี

เปิดขั้นตอนลัด "ผ่อนบ้าน" หมดเร็ว

อ่านข่าว : กนง.ขึ้นอัตราดอกเบี้ยนโยบายอีก 0.25% เป็น 2.5% ต่อปี

3.เร่งสปีดโปะเพิ่มช่วงดอกเบี้ยต่ำ ในช่วง 3 ปีแรกของการผ่อนบ้าน ธนาคารจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้างต่ำตามเงื่อนไขหรือโปรโมชั่นของทางธนาคาร ให้พยายามโปะเงินเพิ่ม จะทำให้เงินต้นลดลงไปได้อย่างรวดเร็ว

4. ยอมโปะเงินก้อน  พนักงานบริษัทได้โบนัสทุก ๆ ปี การยอมนำเงินก้อนนี้ไปโปะค่าบ้านนอกจากเงินต้นที่จะลดดอกเบี้ยยังลดลงอีกด้วย

5. ปรับโครงสร้างหนี้ใหม่ การผ่อนบ้านจะมีรูปแบบดอกเบี้ยแบบ MRR ซึ่งในปีต่อ ๆ ไปจะมีการปรับอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น เช่น จากเดิม 3% แต่เมื่อผ่านไป 3 ปีกลับเป็น 6.5% ทำให้ต้องจ่ายเพิ่มอีกจำนวนมาก แต่การปรับโครงสร้างหนี้ใหม่เพื่อปรับลดอัตราดอกเบี้ยได้ โดยมีอยู่ 2 วิธี ดังนี้

Refinance (รีไฟแนนซ์) เป็นวิธีที่จะย้ายหนี้เดิมจากธนาคารหนึ่ง ไปอีกธนาคารหนึ่ง ซึ่งธนาคารใหม่จะเสนออัตราดอกเบี้ยที่ถูกกว่าทำให้สามารถปิดหนี้ได้เร็วขึ้น จึงเป็นอีกทางเลือกหนึ่งที่จะช่วยลดภาระการผ่อนบ้านให้กับคุณได้เป็นอย่างมาก

Retention (รีเทนชั่น) เป็นการกับธนาคารเดิม เพื่อปรับลดอัตราดอกเบี้ย

ที่สำคัญคือ อย่าสร้างหนี้สินเพิ่ม และต้องมีวินัยทางการเงินที่เข้มงวดเพื่อให้การผ่อนบ้านไม่เป็นภาระที่หนักเกินไป

เห็นอย่างนี้แล้ว ใครที่วางแผนกู้เงินซื้อบ้านต้องเตรียมเงินดาวน์บ้านไว้ให้มาก เพราะธนาคารอาจจะปล่อยกู้ให้เพียง 80-90% นอกจากจะลดภาระการผ่อนแล้ว ยังเพิ่มโอกาสในการกู้ผ่านด้วย และทำเรื่องผ่อนในระยะยาวไว้ก่อน เพื่อให้มีจำนวนเงินผ่อนต่อเดือนที่ลดลง และหากมีรายได้เสริม เงินโบนัสสามารถนำมาโปะหนี้ตรงนี้ได้ซึ่งช่วยให้เงินต้นลดดอกลดได้อีกทางหนึ่งด้วย

 

อ่านข่าวอื่น:

สคฝ.ห่วงคนทุกกลุ่ม "เงินฝากลดลง" ยอดรวมหดตัวในรอบ 10 ปี

หักดิบคุมราคา “น้ำตาลทราย” ใคร? ได้-เสีย ประโยชน์

ธปท.ห้ามแอปฯ ธนาคารล่มเกิน 8 ชม./ปี โทษปรับสูงสุด 5 แสน

เห็นคนจมน้ำ แต่กลับนิ่งเฉย อาจเป็นความผิด